Wie finanziere ich ein Haus?

Viele Personen in Deutschland träumen von den eigenen vier Wänden. Dass dieser Traum so beliebt ist, ist keineswegs verwunderlich, denn immerhin garantieren die eigenen vier Wände Unabhängigkeit und sind heutzutage darüber hinaus auch eine wichtige Stütze im Bereich der Altersvorsorge. Auf die Frage „Wie finanziere ich ein Haus?“ werden Sie im Folgenden Antworten finden.

Sechs Schritte zur geeigneten Hausfinanzierung

Schritt 1: Eigenkapital

Zunächst einmal gilt es zu prüfen, wie viel Kapital Ihnen für den Bau oder den Kauf der eigenen vier Wände zur Verfügung steht. Alle Vermögenswerte in Form von Bausparverträgen, Bargeld oder auf dem Bankkonto zählen hier dazu. Für Vermögenswerte, die in unsicheren Anlageformen, beispielsweise in Fonds oder Aktien investiert sind, gilt folgende Regel: Sofern Sie fest beabsichtigen, sich in naher Zukunft den Traum vom Eigenheim zu realisieren, sollten Sie riskante Kapitalanlagen eher in konservative Geldanlagen, wie etwa Sparbriefe oder Festgelder umschichten.

Immobilienrelevante Geldanlage: Der Bausparvertrag
Auch wenn der Bausparvertrag in den letzten Jahren etwas aus der Mode gekommen zu sein scheint, ist er nach wie vor ein probates Mittel, um bereits frühzeitig in die eigenen vier Wände zu investieren.

Wie funktioniert ein Bausparvertrag eigentlich?
Ziel eines Bausparvertrages ist es, etwas Kapital an die Seite zu schaffen, das für den Bau oder die Renovierung der eigenen vier Wände aufgewendet wird. Sobald ein gewisser Betrag angespart wurde, kann bei der Bausparkasse ein zusätzlicher Kredit beantragt werden, um den Kauf oder den Bau der eigenen vier Wände in die Realität umzusetzen. Als Faustregel gilt hierbei: Damit der Bausparvertrag zuteilungsreif wird, müssen Sie etwa die Hälfte der beabsichtigten Kreditsumme angespart haben. Möchten Sie also einen Kredit von 100.000 Euro erhalten, müssen Sie hierfür zunächst 50.000 Euro im Bausparvertrag angespart haben. Somit ist es sinnvoll, bereits viele Jahre vor dem Kauf oder dem Bau des Eigenheims in einen Bausparvertrag einzuzahlen.

Vorteile eines Bausparvertrages:

• Ein zinsgünstiger Kredit ist möglich, sollte man später ein Eigenheim finanzieren möchten
• Es erfolgt eine Verzinsung des angesparten Guthabens
• Sondertilgungen sind in der Regel in beliebiger Höhe möglich
• Festgeschriebener Zinssatz, wenn später ein Kredit aufgenommen werden soll

Nachteile eines Bausparvertrages:

• Aufnahme eines Kredites erst dann möglich, wenn zuvor ein bestimmter Betrag angespart wurde. Ein Bausparvertrag ist daher ungeeignet für Personen, die kurzfristig ein Haus bauen oder kaufen möchten.
• Hohe Tilgungsraten, da der Kredit schnell zurückgezahlt werden muss. Dies wiederum führt zu einer hohen monatlichen Belastung.

{img:1}

Schritt 2: Ersatzsicherheiten

Bevor Sie sich Ihren Traum von den eigenen vier Wänden erfüllen, sollten Sie sich zunächst erkundigen, ob Sie die Option besitzen, den Rückkaufswert einer Kapitallebensversicherung als zusätzliche Sicherheit abtreten zu lassen. Durch solche Ersatzsicherheiten können Sie einen besseren Beleihungsauslauf bewirken, was wiederum niedrigere Zinsen nach sich zieht.

Übrigens können Sie auch Riester-Guthaben in die Finanzierung der eigenen vier Wände einfließen lassen. Wenn Sie Kapital aus einem bereits angesparten Riester-Vertrag für eine selbstgenutzte Immobilie verwenden, müssen Sie die bereits erhaltenen Zulagen nicht zurückzahlen - sofern dieser Betrag über 3.000 Euro liegt und bei einer teilweisen Entnahme mindestens 3.000 Euro als Guthaben im Riester-Vertrag zurückbleiben.

Schritt 3: Betreiben Sie Kassensturz

Durch einen Kassensturz erhalten Sie einen Überblick über die Erwerbs- und Baunebenkosten der Immobilie sowie Ihre laufenden Fixkosten. Hierbei sollten Sie laufende Kosten für das Haus ebenso berücksichtigen wie Rücklagen für Modernisierungs- und Instandhaltungsarbeiten.

Führen Sie am besten einige Monate lang ein Haushaltsbuch, um Ihre laufenden Lebenshaltungskosten zu ermitteln. Vergessen Sie hierbei auch nicht einmal jährlich geforderte Zahlungen zu notieren, beispielsweise für Versicherungen.

Schritt 4: Wie finanziere ich ein Haus? Fragen Sie einen Rechner

Wenn Sie den Kassensturz abgeschlossen haben, haben Sie einen Überblick darüber, wie hoch die maximale Kreditrate angesetzt werden sollte. Sie können nun Ihre Hausfinanzierung mithilfe eines Immobilien-Rechners, den Sie auf vielen Webseiten im Internet finden, auf Herz und Nieren prüfen. Mit diesem Rechner ist es möglich, verschiedene Szenarien durchzuspielen und beispielsweise zu überprüfen, ob Sie die monatlichen Kreditraten auch im Falle steigender Zinsen bedienen können. Sie sollten darauf achten, dass Sie von Anfang an eine ausreichend hohe Tilgung einkalkulieren, sodass die Immobilie bis spätestens zum Beginn Ihres Ruhestandes vollständig abgezahlt ist.

Schritt 5: Möglichkeiten der staatlichen Förderung prüfen

Auch Vater Staat hat ein Interesse daran, dass Sie neuen Wohnraum schaffen. Sie können beispielsweise bei Ihrem Finanzberater nachfragen, welche staatlichen Fördermöglichkeiten für Ihr Bauprojekt infrage kommen.

• Zinsvergünstigte Darlehen der KfW-Bankengruppe oder
• Staatliche Eigenheimförderung mit Wohnriester

können Ihren Finanzierungsaufwand senken. Ein Förderschwerpunkt der KfW-Bankengruppe betrifft die Finanzierung besonders energiesparender Häuser oder Modernisierungsmaßnahmen nach dem Erwerb älterer Gebäuden. Zudem werden von den Förderbanken der Bundesländer zinsgünstige Kreditprogramme angeboten, die vor allem junge Familien ansprechen, die sich innerhalb bestimmter Einkommensgrenzen bei ihrer Hausfinanzierung bewegen.

Schritt 6: Auf ein ausreichendes finanzielles Polster achten

Begehen Sie nicht den Fehler und kalkulieren Sie die Kreditrate sowie das Eigenkapital, das Sie in die Finanzierung einbringen möchten, zu knapp. Durch ein gewisses finanzielles Polster für das Eigenheim schützen Sie sich vor unvorhergesehenen oder unerwarteten Ausgaben. Brechen Sie die Finanzierung der eigenen vier Wände niemals übers Knie, sondern haben Sie Geduld, wenn Sie noch nicht über das benötigte Eigenkapital verfügen. Bauen Sie in der Wartezeit in aller Ruhe weitere Eigenkapitalanteile auf.